【投資理財】汽機車保險一次搞懂

投保前「不一定」需要知道的內容

汽車保險在試算每位駕駛人的費率上，會依據該年度每個人條件進行計算，簡單的來說，大致上會有幾個重點:

• 男性 > 女性的保險費用
• 年輕人 > 成年人的保險費用
• 有肇事紀錄 > 無肇事紀錄的保險費用

詳細會影響保險費用的部分，可以參考Money101的車險係數文章(內容很豐富，推薦給有興趣研究的人)

投保前「一定」需要知道的內容

在汽車保險的內容中，主要會有以下幾種:

強制汽車責任保險

俗稱強制險，是政府規定強制需要投保的保險，保障的部分是每人體傷20萬，死亡及失能200萬，保障的對象包含所有交通事故受害人(包括乘客與第三人)，但是駕駛人自己是沒有辦法獲得理賠的，所以一般都會再加所謂的「強制險附加駕駛人傷害保險」，來加強駕駛人自身的醫療保障，強制險主要的服務內容是「醫療費用」、「殘廢給付」以及「死亡給付」，但不包含任何的「財物損失」。

強制責任險駕駛人傷害

俗稱駕傷險，主要保障被保險人(駕駛人)身上的醫療費用，是對要保人、車主及駕駛人限定為同一人，在有事故發生的時候才會理賠，不過多數的保險公司會依照只要經被保險人同意而使用車輛，非車主以外的駕駛人皆有保障，這邊就需要詳閱車險的內容囉 !

乘客體傷責任保險

主要的保障對象是單程在自己車上面的乘客，假如有事故發生，不小心造成自己車上乘客死亡或體傷，就會由此保險來做理賠。

車體損失險

俗稱車體險，也就是平常會聽到的甲乙丙式車險，差異會在於不同程度對車體造成的損傷，主要會分為三種 :

• 甲式 : 保障有關碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物，或是第三者之非善意行為(也就是有任何奇奇怪怪損傷車子的理由，也會進行理賠)。
• 乙式 : 保障有關碰撞或自撞、傾覆、拋擲物、墜落物、火災、閃電、雷擊、爆炸。
• 丙式 : 保障有關與車輛發生碰撞、擦撞所致之毀損滅失，如果不是與車輛發生問題，就沒有辦法理賠。

有些保險公司會針對有購買車體險的客戶，提供一定距離(公里)內免費的道路救援服務，不管是需要補充汽油、或是需要拖吊，在國道上真的有發生裝況，有提供道路救援的服務，就會是經常使用國道的人一個相當不錯的服務。

第三人責任險

指的是在發生意外事故時，導致車外之第三人死亡、受傷或財物受損，需要理賠給車外第三人的狀況，但是不包含被保險人、被保險人的家屬、受僱人或駕駛被保險車輛之人喔。

第三人責任險很重要的地方在於，只要是超出強制險可賠償範圍之外的部分，就可以由第三人責任險來賠償，而且不單只是醫療方面的賠償，財務上面的損失也能理賠，算是目前在車險上相當必備的一個項目。

第三人責任險的內容包含體傷和財損，體傷是發生交通事故時，因為駕駛人的過失，造成第三人有體傷或是死亡，超過強制險可賠的範圍，就會進行賠償；而財損是發生交通事故時，因為駕駛人的過失，造成第三人財物損失，一般的賠償會包含對方的車輛，路人或是店家的財物損失。

超額責任險

俗稱超額險，超額險可以當作是第三人責任險的強化版，同樣會有體傷和財損的保障，不過賠償的額度更高，特別要注意的地方是，要先加保第三人責任險，才可以加保超額險，而超額險會分成甲式/乙式兩種類型，甲式的賠償對象是車外的第三人，乙式的賠償對象除了車外的第三人外，也包含車上乘客。

汽車竊盜損失保險

俗稱竊盜險，指的是在保險契約期間內因遭受竊盜、搶奪、強盜所致之損失，其內容也會包含失竊尋回之修復費用，一般來說再購買新車或是價格較為昂貴的車輛，就可以加保竊盜險。

如何選擇保險內容?

不管是汽車還是機車，最重要的就是政府強制規定的強制險一定會需要保。

麥特在這邊會針對機車族和汽車族兩大類型來分享一些自身的想法:

機車族保險建議

汽車族保險建議

汽車族的使用需求可能會是比較偏向於通勤距離較遠或是業務性質的外勤工作，會考慮到本身是不是經常會上國道通勤，可能除了第三人責任險以外，需要再增加更高的額度來預防大額度的賠償狀況；或是你的用車情形都是載家人出遊，車上會有超過一人的機率較高，就會建議再增加乘客體傷險內容來強化保障，或是第一次成為汽車族的新鮮人，也會建議增加車體險來轉嫁發生狀況的風險唷 !

• 新手汽車小資族 -> 強制險+強制險駕駛人傷害+車體險+第三人責任險
• 汽車長時間通勤族 -> 強制險+強制險駕駛人傷害+第三人責任險+超額險+道路救援相關保險
• 家庭遠途出遊族 -> 強制險+強制險駕駛人傷害+乘客體傷險+第三人責任險+超額險

結論

以上麥特所說明的保險，都是普遍在汽機車全險上很常見的保險內容，不過平常我們對於這些保險的實際作用並不是很了解，對於自身在實際用車上不見得都適合每一個人，如果想要更進一步的了解汽機車保險內容的資訊，可以詢問自家有服務的業務人員，或是寫信詢問麥特，我會很樂意協助大家釐清自身的汽機車保險需求。